丹尼尔·罗宾逊，凯斯西储大学 根据韦瑟海德管理学院的新研究，自动存钱的银行应用程序是有效的——尤其是对低收入者来说——但并不是实现财务健康的万能药
信用:CC0公共领域 根据新凯斯西储大学的研究，自动存钱的银行工具为许多人所用，但对其他人无效
研究发现，这些受欢迎的工具对那些收入最低、预算最紧张的人最有益
然而，研究人员发现，收入越高，这些项目的效果越差，直到在最高收入水平变得无关紧要甚至有害
研究显示，这些项目的成功在很大程度上取决于每个用户的储蓄“心态”
例如，那些没有长期预算倾向的人减少了依靠银行应用程序省钱所享受的任何好处
凯斯西储大学韦瑟黑德管理学院市场营销助理教授凯西·纽梅尔说:“如果你不能自己存钱，这些工具充其量只能起到绷带的作用。”
储蓄工具——定期或按消费间隔自动将钱存入储蓄账户——被吹捧为不费吹灰之力就能增加储蓄的方法；网上银行和智能手机应用的无处不在使得这些工具——如编钟、数字和橡子或金融机构提供的工具，如大通银行——可以广泛使用(尽管没有关于有多少消费者使用这些应用的具体数字)
“撇开储蓄自动化不谈，对许多美国人来说，关键的潜在问题仍然存在:他们不擅长存钱，需要显著调整他们的财务行为才能有效地存钱，”纽梅尔说，他是这项由《公共政策与营销杂志》发表的研究的主要作者
美国联邦储备委员会称，美国许多家庭无法承受哪怕是很小的金融冲击——十分之四的家庭无法在不借钱或卖东西的情况下拿出400美元来支付意外开支
从长远来看，使用自动化工具来替代低水平的金融知识可能没有好处
这项研究的发现表明，进行行为改变的训练对帮助人们储蓄的整体意图更有效
纽梅尔说:“不管收入水平如何，帮助几乎每个人储蓄更多的是个人储蓄取向——存钱是你的一部分。”
“这种心态可以来自于学习金钱和预算的基础知识，并随着时间的推移养成积极的理财习惯
" 这项研究的其他发现包括: 那些没有使用自动化程序的人——但是有很强的储蓄思维——总体上有最好的储蓄率；即使是自动化工具的高收入用户，他们缺乏储蓄的心态，拥有的储蓄也相对较少；未能更新或监控自动化工具的设置有限制个人潜在储蓄的风险
纽梅尔说:“这是违反直觉的，但是如果这些工具让用户错过了机会，对财务的关注度降低，那么它们可能是有害的。”
研究人员使用了消费者金融保护局2016年末收集的全国金融福祉调查的公开和受限数据
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