风险分析学会 信用:CC0公共领域 国家洪水保险计划(NFIP)的保单保费允许保单持有人维持较低的祖父级费率，即使风险升级
但是，随着海平面上升和更强烈的风暴导致沿海洪水增加，发表在《风险分析》杂志上的新研究表明，这项政策可能会给NFIP带来巨大损失
宾夕法尼亚大学沃顿风险管理和决策过程中心的执行董事卡罗琳·考斯基领导的一个专家小组研究了海平面上升对纽约附近地区的影响，以说明在未来30年里，优惠利率会如何影响NFIP的投保人保费和计划收入
他们的研究结果预计，随着未来几十年洪水风险的增加，NFIP将遭受损失
为了防止这种结果，考斯基和她的同事们建议用基于风险的洪水保险价格的逐步引入来代替祖父辈
但由于较高的利率会伤害低收入家庭，他们需要洪水保险来进行灾难恢复，作者建议将基于风险的定价阶段与可负担性计划相结合，为这些家庭提供经过经济状况调查的援助
由联邦应急管理局管理的NFIP使参与社区的房主、企业主和租房者能够购买联邦支持的洪水保险
联邦应急管理局使用洪水保险费率图来描述洪水灾害
当洪水地图每五年更新一次时，一些房屋被重新划分为洪水风险较高的等级，并被置于特殊洪水危险区(百年洪泛区)
这些房产随后将面临保险费的增加，以反映与洪水有关的损失的更大可能性，但NFIP的免缴保费的做法可以防止这种增加
根据该政策，如果房屋是按照洪泛区的规定建造的，并且房主持有保险，那么房产可以无限期地保持较低的保险费率，尽管费率图有所修改
作者写道:“面对日益增长的风险，保持广泛的保护可能需要纳税人为洪灾损失提供资金来弥补缺口。”
库斯基和她的同事们建议，每当洪水风险地图更新显示风险增加时，就用基于风险的保险价格的逐步上涨来取代NFIP的“祖父效应”
他们补充说，地图更新也应该更快、更频繁地进行
作者认为，祖父向消费者发出了错误的金融信号，暗示他们遭受洪灾的风险比实际情况低
保险费的降低也降低了业主投资具有成本效益的风险降低措施的经济动机
然而，如果取消祖父辈，保费价格随着洪水风险的增加而上涨，保险可能会让一些家庭望而却步
为了保持基于风险的定价，同时帮助有需要的家庭，考斯基和她的同事提出了一种基于需求的方法来帮助中低收入家庭支付洪水保险费用和与投资减少损失措施相关的费用
如果财政援助与具有成本效益的减少损失措施挂钩，保险费可以降低，以反映未来较低的索赔付款，从而减少公共部门的必要财政援助
正如库斯基指出的那样，“有了这样的政策，保险就可以更加负担得起，国家未来与洪水相关的成本也可以降低
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