美国营销协会玛丽莲·斯通
信用:CC0公共领域
挪威经济学院和芝加哥大学的研究人员在《市场营销杂志》上发表了一篇新论文，研究了信用卡和最低支付要求对消费者决定每个债务账户支付多少的影响
许多美国人收到了与COVID相关的刺激付款
由于美国有近8000亿美元的信用卡债务尚未偿还，许多消费者表示，他们计划用这些付款来偿还债务
然而，如何最好地做到这一点并不简单
大多数有债务的家庭不仅要选择偿还多少债务，还要选择偿还哪些债务
常见的还款微推，即最低要求付款，如何影响每张卡的付款决定？研究人员发现，最低还款额会导致消费者在债务账户中更平均地分配还款，即使是在计算了最低还款额之后
他们称之为“最低支付额的分散效应”
" 虽然这种模式看似无害，但它会导致消费者偿还最高利率债务的减少，并支付更多的利息
换句话说，消费者最终的支出超过了偿还债务的必要水平
虽然分散效应可能有多种原因，但一个关键因素是，消费者倾向于将最低支付要求解释为建议支付高于最低金额的金额
鉴于信用卡公司和监管机构需要信用卡最低支付要求，一个重要问题是我们能否帮助消费者改善还款选择
赫什曼和苏斯曼提出，即使存在最低支付要求，公司向消费者展示利率信息的方式也可以增强或最小化分散效应
这项研究使用了几个实验来展示显示这些信息的不同方式是如何影响还款决定的
例如，一种类型的显示模仿标准的纸质信用卡对账单，其中参与者需要搜索信用卡账户信息
这个版本导致消费者支付最多的利息成本
相比之下，另一种向消费者提供最低支付额、总债务额或“其他”金额的默认选择的显示方式大大改善了消费者相对于纸质账单的还款策略
当使用这个版本时，人们将更多的钱分配给他们的最高利率债务，并且在账户之间分配资金不太均匀
这项研究对政策制定者、消费者权益倡导者和致力于改善消费者金融福利的公司都有影响
首先，企业可能有机会通过汇总信用卡债务信息来帮助消费者支付更少的利息
正如赫什曼解释的那样，“我们的结果表明，消费者在做出分配决策时倾向于关注利率，但做得还不够
促成这一点的一个因素是最低支付额，但我们也提供了证据，表明让利息信息更容易获得也有帮助
" 其次，市场可以提供高科技产品，为消费者省钱
“例如，”苏斯曼说，“消费者可以通过向公司支付一笔钱，然后让公司将这笔钱分配给多个账户来偿还债务，从而节省资金。”
由于信用卡债务的高利率，即使向公司支付费用也可能降低消费者成本
“像Tally这样的一些公司已经提供了这种服务的版本
第三，该研究记录了拥有多个债务账户给消费者财务健康带来的额外成本
最近有一种利用大数据和调查来绘制消费者财务健康图的趋势
由于分散效应，消费者拥有的信用卡债务账户数量以及他们集中支付最高利息债务的程度可能是增加这些努力的有用指标
最后，当政策制定者考虑信用卡账单的变化时，这项研究表明，预先测试消费者如何理解这些变化是很重要的
政策制定者使用的推波助澜会以意想不到的方式影响消费者的决策
这样做将使决策者能够产生预期的效果，同时避免意想不到的后果
来源：由phyica.com整理转载自PH，转载请保留出处和链接！
