作者:伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校的玛丽安·斯坦
信用:CC0公共领域
金融包容性是改善经济和社会福利、减少不平等和促进经济增长的关键
全球范围内，1
70亿人获得金融服务的机会有限，尤其是在发展中国家
随着政府和非政府组织努力加强金融弹性，数字技术已成为一个重要组成部分
伊利诺伊大学一名专家和一组国际合作者的新研究调查了金融和数字素养的交叉及其与建立复原力的金融行为的关系
伊利诺伊大学农业和消费经济系副教授、最近研究的主要作者安吉拉·莱昂斯说:“我们的工作采用了多维度的方法来实现金融包容性，并为我们如何将金融素养与数字素养结合起来提供了一个框架。”
研究人员发现，虽然提高识字率很重要，但这可能不足以确保弹性
“金融知识可以帮助人们获得意识、知识和技能，但它真的会转移到现实世界并帮助他们改善财务状况吗？我们发现，有些人可能在正确的时间获得了技能和培训，他们能够应用这些技能并摆脱贫困
对其他人来说，这是不够的
他们需要对目前的财务状况做出其他改变，才能实现飞跃，”莱昂斯解释道
在一项研究中，Lyons和合著者Josephine Kass-Hanna和刘璠分析了在南亚三个国家(孟加拉国、印度和巴基斯坦)和撒哈拉以南非洲四个国家(肯尼亚、尼日利亚、坦桑尼亚和乌干达)进行的InterMedia金融包容性洞察调查的数据
这些调查使用标准的财务知识衡量标准，衡量受访者对复利、通胀和风险管理等概念的了解程度
作者将此与数字素养的衡量相结合，如手机、应用程序和移动货币服务的拥有和使用
虽然结果差异很大，但亚洲国家的正规金融服务水平总体较高
例如，印度开展了一项全国性运动，让每个家庭都有一个银行账户
虽然最初是成功的，但银行最终关闭了许多这样的账户，因为人们没有钱使用它们
里昂解释说，这一战略后来进行了调整，强调获得服务并不能保证金融包容性
在撒哈拉以南非洲，由于监管宽松和距离遥远，数字金融服务迅速扩散
“一些发展中国家在移动技术方面取得了相当大的进步，例如，推出了智能手机，这种智能手机价格合理，对移动应用程序进行金融交易非常有用
人们很快就接受了这些技术；它们可能非常方便，尤其是在偏远的农村地区，那里去银行很困难，”莱昂斯指出
研究人员特别关注对弱势群体的影响，关注女性和男性
男性，青年vs
老年人、农村与城市
城市，以及那些生活在贫困线以上或以下的人
莱昂斯说:“我们必须认识到，尤其是在快速向数字金融服务转型的发展中国家和新兴经济体，这可能会给其中一些弱势群体带来更大的差距。”
“还有很多其他障碍，包括成本、基础设施和法规
可能存在文化障碍，阻碍妇女平等获得金融服务
更多的金融技术并不能解决这些问题
" 里昂还指出，获得金融服务并不能保证人们知道如何恰当地使用它们或做出最佳决策
她说:“人们需要技能和培训，了解如何在手机上开户，如何转移资金，如何确保他们在保护自己，以及他们作为消费者和产品用户的权利和责任。”
在另一篇研究论文中，里昂和卡斯-汉纳评估了13个中东和北非国家的金融知识水平
这一领域的激烈冲突，如叙利亚战争和叙利亚难民涌入邻国，给金融包容性带来了挑战，并给经济体系带来了压力
研究人员在整个地区发现了广泛的差异，但他们的结果强调了促进金融知识普及和提供基本金融服务以改善经济状况的重要性
随着本地区和世界各地向数字金融服务的转变，越来越需要重新定义金融知识，将数字知识也包括在内
莱昂斯和卡斯-汉纳在第三篇论文中概述了他们衡量金融和数字素养的新方法，为该领域的研究人员提供了指导
“数字化转型已经改变了游戏规则
金融知识现在包括很多数字知识
这是研究人员重温我们一直在做的事情的好时机
里昂表示:“我们试图提供一个系统的框架，采用多维度的方法来处理数字金融知识，在哪些措施适合不同人群方面建立更大的灵活性。”
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