作者克里斯汀·克劳福德，斯坦福大学 信用:Pixabay/CC0公共域 激励人们为退休储蓄并不容易
关于何时开始储蓄、存多少钱以及投资哪里的令人担忧的决定可能会令人难以招架，以至于惯性经常出现
研究这种瘫痪的经济学家越来越多地表明，将退休选择的复杂性降至最低会激励员工开始储蓄——而且是以更高的利率
斯坦福经济政策研究所(SIEPR)的研究员雅各布·戈尔丁(Jacob Goldin)的新研究表明，在退休计划方面，“越简单越好”这句格言是正确的
在一项将发表在同行评议的《公共经济学杂志》上的研究中，戈尔丁与合作者塔蒂亚娜·霍姆诺夫、理查德·帕特森和威廉·斯奇姆霍恩一起，着眼于退休储蓄记录不佳的人群——美国
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军人——展示了一个简单的步骤如何推动工作场所退休计划的注册
该研究的作者发现，当人们被要求开始缴纳一定比例的收入时，他们更有可能加入雇主赞助的储蓄计划
他们表明，仅仅是捐款金额的建议——而不是金额本身——就导致服役人员加入军队版本的a 401(k)的可能性增加了26%
戈尔丁说:“我们的结果表明，给某人一个数字——不管这个数字是多少——都有助于鼓励他们参与退休计划。”
研究结果还表明，对于一些人来说，必须选择贡献薪水的3%、4%还是6%可能太多了
“即使他们知道他们应该存一些钱，”他说，“当面对一个复杂的选择时，他们最终会把手举到空中，什么也不存。”
“根据经济政策研究所的数据，自2001年以来，参加退休计划的家庭数量稳步下降
同样是斯坦福大学法学院副教授的戈尔丁发现，将缴费率包括在内与由此导致的计划签约率上升之间存在直接联系，这一发现为越来越多的研究提供了证据，表明简化退休计划流程的政策和计划可以提高储蓄率
“我们的研究提供了一些初步的因果证据，证明退休计划决策的复杂性可能是储蓄的主要障碍，”戈尔丁说
合著者霍姆诺夫、帕特森和斯奇姆霍恩分别是纽约大学公共服务学院、美国西点军校和威廉玛丽学院商学院的经济学助理教授
激发难以接触的人群 2016年，当研究机会出现时，戈尔丁正在财政部担任法律顾问，这是国防部解决军队退休计划参与率非常低的问题的更广泛努力的一部分
众所周知，只有43%的服务人员加入了储蓄计划，而87%的联邦文职雇员加入了储蓄计划
这项研究涵盖了近30万名现役军人，他们没有参加临时安全计划，尽管他们平均有资格参加6年
这个想法是想看看这些服务成员——他们往往更年轻、受教育程度更低、种族更多样化——会如何回应两种类型的电子邮件中的一种来敦促他们注册
研究参与者被分为三组:对照组，不接受任何交流；第二个收到了鼓励他们注册的信息；第三组和第二组收到同样的邮件，但它包含了一个特定的贡献率
这些服务成员被给予一个从1%到8%的数字，以排除费率本身——而不是包括一个简单的行为，无论数量多少——推动参与的任何增加的可能性
研究人员发现2
7%的控制组在实验的前三个月内注册了TSP
发送一封一般性的鼓励电子邮件增加了服务成员加入TSP的可能性0
4个百分点
确定特定贡献率的电子邮件将注册概率提高了0
7个百分点
戈尔丁说，结果具有统计学意义
那些仅仅被敦促参与的人有15%的可能性这样做
那些收到额外突出百分比点拨的人报名的概率是26%
这些成员也比那些没有收到任何通信和没有得到突出显示的比率的成员更有可能贡献更多的薪水
此外，戈尔丁和他的合作者报告说，在整个两年的研究期间，参与率持续上升
这表明，包括缴费率并不能激励那些无论如何都会很快注册的服务会员
取而代之的是，它激励了那些原本可能不会注册的会员
“重要的是，我们看到了任何改善，因为这是一个难以触及的群体，在过去一直抵制储蓄，”戈尔丁说
简单、便宜、容易 一个主要的缺点是，研究人员不知道有多少收到这两封邮件中任何一封的服务成员真正打开或阅读了它们
作者引用了先前的研究，估计不到6%的现役士兵公开了国防部关于不同金融服务项目的信息
根据这一开放率，戈尔丁和他的合著者得出结论，收到这两封电子邮件的成员的参与率将分别上升7%和13%
“从某种程度上来说，有些人只是看到了这条信息，然后删除了它或者完全错过了它，”戈尔丁说，“我们测量的影响会更大
" 戈尔丁说，这项研究具有重要的意义，不仅仅是对美国
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军队，但是对于所有提供工作场所退休计划的雇主来说
“我们确定的政策类型不会解决储蓄不足的问题，”他表示
“但它表明，简单、低成本的步骤可以降低退休计划的复杂性，并增加储蓄计划的参与度
"
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