国际热带农业中心 2016年在马拉维进行的耐旱大豆试验，这是该国三十年来最严重的干旱之一
信用:尼尔·帕尔默/国际热带农业中心 2015年至2016年，当干旱导致马拉维农作物遭受毁灭性损失时，这个东南非洲国家的农民起初并不担心会发生最坏的情况:政府已经为这样的灾难购买了保险
但是数百万农民几个月来一直没有领到工资，因为保险公司的模型没有检测到损失的程度，随后的模型审计进展缓慢
更快的支付会大大减少席卷这个内陆国家的冲击波
虽然保险公司解决了导致这一错误的问题，但这一事件仍然是一个警示，说明农业指数保险的潜在失败。农业指数保险旨在帮助保护全球数百万小农的生计
一组经济学家和地球系统科学家本周在《自然评论地球与环境》上报道说，作物建模和遥感的最新进展——特别是可以精确定位单个田地的卫星高分辨率图像的可用性和使用——是保险公司帮助提高农民指数保险质量的工具之一
“对农业保险的热情需要与同样有根据的关注相匹配，以确保新的保险产品能够帮助那些面临严重风险的农民，而不是伤害他们，”该评论的首席社会科学家埃莉诺·本纳米说
这项研究由弗吉尼亚理工大学农业和应用经济学助理教授贝纳米和明尼苏达大学数字农业助理教授金振农共同主持，成员包括来自国际生物多样性联盟和CIAT的阿尼鲁达·戈什
作者概述了提高指数保险项目质量的机会，以增加指数保险项目为农业家庭和社区提供的价值
“地球观测的改进使得评估农业损失的新方法成为可能，比如那些由恶劣天气造成的损失，”甄农说
当某些环境条件——例如季节性降雨——偏离典型收获的阈值时，农业指数保险触发支付
与需要花费大量时间进行实地考察以评估索赔的政策不同，指数保险使用损失指标来覆盖特定地理区域内的一组农民
这种方法为许多没有保险的人提供了廉价、快速的保险
缺乏其他类型的保险，部分原因是实地核实小额索赔的费用
正如马拉维的案例所显示的那样，验证也是指数保险的一个问题，但其规模、速度和低成本的潜力使其对保险公司和农民都是可行的
当指数保险与当地经验相匹配时，它可以对农业生计产生有意义的影响
作者引用的一项研究发现，与未投保的家庭相比，根据肯尼亚指数保险计划投保的人减少了40-80%的“痛苦应对策略”
用非技术术语来说，小农户的“痛苦应对策略”包括不吃饭、让孩子离开学校、卖掉他们仅有的一点生产性资产
“破坏收入和资产的冲击已被证明具有不可逆转的后果，”该评论的合著者、加州大学戴维斯分校的农业经济学家米迦勒·卡特说
“家庭永远无法从损失中恢复，陷入贫困
通过恢复被冲击摧毁的资产和收入，保险可以在这种恶性循环开始之前阻止它
这可以从根本上改变贫困的动态
" 保险已被证明会将扶贫针推向另一个方向
通过在不景气季节后保护资产，保险支付也建立了农民投资农场的信心，并朝着更好的福祉前进，因为他们知道，如果不景气下降，他们不需要寻求痛苦的应对措施
尽管指数保险的想法已经经历了几十年的试验，但是，严重的质量问题一直困扰着实际的实施，并使原本充满希望的指数保险概念本身处于危险之中
“随着遥感技术的迅速变化，我们写这篇评论是为了引起人们对质量问题的关注，并强调如何利用这些技术进步来解决这个问题
卡特说:“我们不谦虚地希望这篇文章能为全球的小规模农民提供更多高质量的保险产品。”
更好的模型，覆盖面 撒哈拉以南非洲的政府和保险公司已经让数百万农民参加了指数保险项目
这些项目取得了不同程度的成功，并且通常集中在牲畜上，部分原因是与天气有关的牧场损失相对更容易量化
作者说，增强的卫星成像有可能增加覆盖面，包括更多的农田
但是提高保险的有效性是一个更大的目标
贝纳米说:“我们正在努力鼓励保险界不仅要关注你登记了多少人，还要关注你保护了多少遭受痛苦的人。”
为此，研究人员在他们的综述中讨论了最低质量标准，这类似于医生对病人的誓言:最低质量标准是基于对农民无害的前提
糟糕的保险覆盖面会让农民比没有保险的情况更糟
贝纳米说:“保险监管机构告诉我们，他们想要的标准是物有所值——这意味着农民可以获得有效的风险降低和资产保护，以支付保费。”
“据我们所知，保险公司正在寻找降低成本和鼓励采用的方法，同时满足其推广的监管要求
" 为了提高指数保险的质量、可靠性、可负担性和可获得性，作者在他们的研究中提出了五个具体建议
首先，应探索更高分辨率空间数据和新的环境条件数据产品的全部潜力
从卫星数据中获取更多价值以用于指数保险的可能性有很多——比如将来自多个传感器的数据和/或作物模型配对——研究这些可能性是一个很有希望的机会，可以改善地面观测和经验之间的匹配
其次，有几个机会可以帮助改进丢失检测
例如，这可以通过更好的作物建模和遥感支持的新数据产品来实现，例如100米分辨率的更高分辨率土壤湿度指标
可以整合无人机和智能手机等其他数据源
保险公司应该将农民福利的衡量标准作为保险设计的关键目标
第三，更好的实地数据将有助于提高保险项目的有用性和质量
地面参考数据对于评估给定指标与农民现实的关联程度至关重要，战略性地收集保险考虑区域的环境条件、作物类型和产量数据将有助于诊断和提高保险质量
第四，可以优化保险区，以更好地反映影响特定景观生产力的地理、小气候和作物管理条件
在大的行政边界内，由于山脉、河流和不同的社会习俗，可能会发生相当大的变化
最后，契约可以被设计成适应各种需求和索引失败的不可避免性
农民有不同的需求，一个严格的保险合同窗口可能并不总是反映一年中农民最关心的风险，因为它与他们的生产策略和位置有关
此外，二级机制(如审计)可以到位，以最大限度地减少索引错误可能遗漏的未补偿损失
在实施这些建议的过程中，联盟的阿尼·戈什指出了跨学科、研究人员与实践者合作的重要性
例如，“由学术机构领导的经济、遥感和作物建模方面的进步，补充了国际农业研究磋商组织在为小农确定目标、确定优先次序和扩大干预措施方面的经验，这些措施可以最大限度地扩大指数保险计划的影响，”戈什说
“总的来说，评估和设计成功管理风险的项目是一个技术和社会层面的问题，”作者总结道
“尽管指数保险工具不能解决所有与农业风险相关的问题，但如果做得好，它们可以提供一种有效的保护形式，抵御严重的、全社会范围的冲击
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